首页 --金 融  第 226 2004-3-15

 

 

拒绝重蹈韩国覆辙 央行起草征信法


本报记者 徐可强 

韩国汉城报道

人无信不立。
但中国市场的信用状况却令人担忧:据2002年“中国企业信用论坛”透露的信息,近20年来,中国一些企业因为信用缺失而使国家遭受直接和间接的经济损失高达5855亿元,相当于中国年财政收入的37%,这意味着中国国民生产总值每年因此至少减少2个百分点。每年因逃废债务造成的直接损失约1800亿元。
是用制度手段让诚信回归的时候了。
“目前央行正在起草有关信用征集的法律(该法案的正式名称尚未最后确定),完成后将报国务院,由立法部门通过。希望以法律的形式来推动我国征信体系的建设。”3月11日,中国人民银行征信管理局副局长万存知说。
万存知是在参加韩国汉城“2004渣打银行国际征信局高峰会议”上透露的这一信息,万称参加此次会议的重要目标之一,就是了解其他国家在征信体系建设方面的成功经验与失败教训。据万介绍,全国性的征信体系目前正在人民银行总行进行规划。
与会人士还有韩国财政经济部副部长权泰申、渣打银行集团执行董事麦克迪诺瓦(Mike DeNoma)及来自印度信贷信息局的专家等。
重点解决信息征集难问题
“前期的调研工作已经完成了,央行有关部门正在起草这部法律。目前还没有上报至国务院。”万存知在接受记者专访时透露。
据万存知介绍,尽管具体的法律条文尚在拟定当中,但可以肯定的是,这部法律将主要涉及到两个方面:一是将来征信行业内的管理法规;二是对商业银行、政府部门等机构提出相应的信息披露制度,以及制定相关的个人隐私保护条款。
征信行业今后将主要分为企业信用征集机构和个人信用征集机构,该法将规定,对企业信用的征集、分析将由现有资信评估公司进行;个人信用的征集则将通过信用局来完成。
万表示,将规定人民银行征信管理局作为监管部门行使监管权力,征管局的分支机构是各人民银行大区行下设的征信管理处,分管该大区行范围的征信企业。
同时,该法律还将要求商业银行、政府部门等拥有相关信用数据的单位,在一定条件下必须为征信企业提供数据信息。
“如果不是在保密法规的范围内,不涉及机构的商业秘密,都必须执行信息披露规定。这一条款将从法律的角度,解决目前征信系统最大的困难——信息收集难。”万表示。
鹏元资信评估有限公司征信部人士称,征信公司向商业银行收集数据时碰到很大的阻碍,“银行一般不愿意公开自己的数据库,特别是那些优质客户的资料”。
万存知称,以四大行为首的商业银行其实已经感受到了信息共享的必要性,现在征信管理局正着手做的是协调各大银行之间的关系,希望能更加顺利地完成信息的收集工作。
另外,对于个人隐私的保护,该法律将明确规定哪些数据属于个人隐私,不得公开查询等。但万存知没有进一步透露细节。
与会的印度信贷信息局的一位专家指出,印度在个人隐私保护方面比较有经验,一般只允许商业银行因信贷审查需要来进行查询,且只能查询必需的数据,从而在最大程度上保护个人隐私。业内人士判断,央行制定的法律,从某些环节上会借鉴印度的经验。
将采取特许经营方式
万存知称,中国人民银行2003年11月份成立的征信管理局,其首要任务就是规划中国的征信体系。央行对于征信体系建设的主要思想是,“政府推动,市场运作,特许经营,专业服务。”尽管万没有进一步阐述,但从中,我们依稀可以看出未来中国征信体系的架构雏形。
万表示,将借鉴上海的经验,建立全国性的征信体系。“中国太大了,一个企业可以在上海贷款的同时又在新疆贷款,而商业银行之间很有可能没有这种信息的交流。因此,必须建立一个统一的全国性征信体系。”
业内资深人士认为,尽管征信管理局是监管部门,但未来征信体系的核心,唯一的数据中心的建立,必须获得征管局的支持和大力配合。该人士认为,有可能由人民银行总行下文,组建一个征信公司,组建全国性的数据中心,现有的上海资信有限公司,鹏元公司等地方性征信企业,有可能被全国性的征信公司收购,成为其子公司或分公司之一。
万没有评论这种判断,只是指出,征信行业内将通过市场竞争进行筛选,而不会掺杂政府行为。
但据坊间传闻,将监管征信行业的权力赋予人民银行,而不是银监会,就是因为只有人民银行才有足够的权威拿到需要的数据。
该资深人士进一步判断,统一的数据,将通过特许经营的方式交给更多的资信评估机构来经营,从而形成征信体系的核心,而大量的周边企业的数据库则成为征信体系的外围。
万存知认为,未来的征信体系,首先是可以满足商业银行的查询需求,在信贷审查时,不论个人还是企业,都有全面的数据、完善的信用评级。从更长远发展看,征信体系将与其他部门接轨,将更多的信息纳入征信范围,向范围更为广泛的用户提供信用报告。
“Very smart(非常聪明)。”对于中国即将建立的社会征信体系的方案,渣打银行另外一位集团执行董事南凯英(Kai S. Nargolwala)如是评论。
信用卡市场的推进器?
万存知认为,信用体系的建立,将有利于降低企业的风险,乃至促进经济的发展。
一份来自世界银行的报告显示,在一个拥有完整信息的信用体系下,有12%中小企业更加容易从银行获得贷款,而41%的大银行、78%的小银行将降低自己的呆帐比例。
但更多银行家认为,中国正以最快的速度建立起征信体系,可能是要大力拓展信用卡业务的一个潜在信号。因为,征信体系对于发行信用卡的企业来说,是最重要的。
麦克迪诺瓦指出,2002年韩国信用卡消费量达到400亿美元,贡献了9%的GDP。
信用卡消费对经济增长如此大的推动效应,显然是中国所需要的。而且,这块市场的潜力简直难以想象。
根据中国银联的统计数据,目前中国真正的信用卡只有200万张。麦克迪诺瓦认为,相对于韩国的数据,中国只有几百万美元的消费量,简直可以忽略不计。
但是,因为信用体系的缺失,高额的信用卡消费给韩国经济造成了巨大的损失。韩国财政经济部副部长权泰申称,截至2003年11月,有230万韩国人出现信用卡拖欠贷款的问题,这一比例接近其全国15岁以上人口的6%。
如此众多的信用卡呆坏帐,使韩国信用卡公司遭受重创。7家最大的信用卡公司均濒临破产,韩国政府去年底提供了17亿美元援助亦无济于事。其中最大的一家,LG信用卡公司会否被渣打银行收购也成为会上韩国记者最关心的问题。
前车可鉴。麦克迪诺瓦在接受记者采访时表示,在2007年中国金融领域彻底开放、建立起完善的征信体系之前,渣打银行的信用卡业务将非常谨慎。渣打银行中国区负责信用卡的总经理花费了更多的时间在协助征管局建立中国的征信体系。 
万存知也认为,完善的征信体系,将有助于信用卡更加安全的使用与消费。
这一征信体系的建立是不是为了信用卡将来的发展做好准备还不得而知,但可以预见的是,在韩国摔倒的地方,中国应该不会再犯同样的错误。



 
 
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