首页 -- 财 富  第 216 2004-2-9

 

 

国际银行支付卡换芯2006年最后大限将至
30亿美元欺诈逼迫信用卡升级 握奇科技图谋“中国标准”牟利


本报记者 邱 伟

北京报道

尽管争论仍在,但银行支付卡朝向智能卡方向迁移的大门已经洞开。
“支付卡由磁条卡向智能卡这一技术上的转变,是必须要的改变,是历史的必然。”万事达信用卡国际组织大中华区负责技术的商务经理陈维忠对记者肯定地说。
而中国本地的智能卡发行商之一,握奇科技将目光瞄准了国内自己的认证,因为中国银联希望有自己的认证标准。
限期:2006年1月1日
然而,让中国的智能卡业为之欣喜,让中国的银行业为之头痛的不是这个“历史的必然”,而是一个小小的限期:制定智能卡标准的EMV公司刚刚做出一个期限决定,欧洲为2005年,亚洲为2006前必须完成磁条卡向智能卡的迁移。
按照规定,在2006年1月1日后,亚洲在智能卡上发生的所有信用欺诈,将由EMV公司来完全陪付——这也同时意味着如果银行的支付卡还是磁条卡,那么VISA和万事达两大信用卡国际组织将不会陪付由于欺诈所产生的损失,坏帐由发行磁条卡的银行们来自行负担。
而智能卡行业,这一数年前还看似不明朗的行业,如今的市场空间也来了场激情大拓展:从门禁、门票这样简单的运用,到移动电话上必备一张的SIM卡,数亿张卡的发行空间让市场为之一振,然后,就有了居民身份证换代的说法,还有城市居民必备的公交一卡通,这在上海、广州等众多城市已经实现。
未来,再加上银行支付卡这一广阔天地。目前,中国存有6亿张磁条做成的支付卡,并且信用卡还在以更为迅猛的态势在发展,这块无疑是除了移动SIM卡外的另外一块巨硕无比的大市场。
EMV限期已定,岂不是逼迫银行升级换代?
据介绍,EMV公司只是一个设计标准的公司,为智能卡、终端机和应用系统设计业界标准,用以保证一致且安全的交互操作。EMV公司保证达到EMV标准的每个终端和卡的认证程序可支持交叉支付系统的交互操作。EMV公司最初由欧陆卡(Europay)公司创建,后来争取到了万事达和VISA的支持,取三个组织的前三个字母成为EMV。后来,欧陆卡与万事达合并。
实际上,EMV公司代表了VISA和万事达两大组织的共同愿望:让信用卡换代升级。
升级的渴望来自于信用卡欺诈的大肆猖獗。陈维忠介绍说,一个罪犯只需要掌握了最基本的磁条信息,不需要多大的技术就可以造出一张伪卡,由于技术门槛低,犯罪集团犹如入无人之境,每年全球信用卡欺诈损失超过了30亿美元。
根据VISA的统计,假卡欺诈所造成的银行卡业务损失占卡犯罪损失的46%。而如果采用智能卡,采用密匙等加密技术,犯罪者的犯罪成本将大大提高。
“万事达和VISA并没有权利说银行一定要在某个时日将磁条卡变成智能卡,这个时间点只是带有鼓励和一点惩罚性质的做法。”陈维忠介绍说。
但韩国、台湾还有东南亚等国家和地区,一直深受信用卡犯罪集团的毒害。因此,在迁移问题上表现出前所未有的热情。陈维忠说,台湾激进地表示,要在今年底完成所有的迁移工作。韩国也要在明年完成迁移。
而中国,反而是寂静中的一片了无声息。在EMV的期限出来之后,中国竟和其他一些国家和地区表现得截然相反。
中国:犯罪团伙围困下的孤城?
陈维忠说,中国有点特殊。
这种特殊表现在两个方面,一是中国真正的能透支的信用卡数量不多,所以假卡的问题也就不多;二是中国的本地的支付卡多采取密码的形式来取款,而不是签名的形式,因此发生的不正常的交易也比较少。
从成本与收益的角度考量,中国与台湾、韩国这样的亚洲其他国际和地区完全不同。据陈维忠介绍,对已经使用电子钱包的系统来说,磁条卡升级成智能卡,需要的也许只是软件的升级,但对于大多数不能识别智能的ATM和POS机来说,则意味着完全换代。
安装一个新的智能卡终端的POS机,成本约需四五千元,改装一个ATM机能读智能卡,也要花费几千元,还有很多ATM不能改装,则需花几十万重新安装,这些机器的安装无疑是个很大的投入。但据一些国外的经验,终端安装好了只是能收单,想发行智能卡,这些终端的投入也只不过是整个智能卡系统投入的20%。
依据目前的计算,每张智能卡的成本约在40元,相比目前磁条卡每张5毛钱的成本,无疑大了80倍!
而在韩国、台湾这些地区,支付卡欺诈的损失已经远远大于智能卡的投入;在法国,一个银行光因信用卡欺诈导致的查询费用都每年数百万欧元。而在中国,支付卡的欺诈还根本谈不上多。对于刚完成IT系统数据集中的银行来说,再花一笔大资金进行智能卡的投入,无疑已经捉襟见肘,其投入的成本远远大于可以避免的欺诈损失。
因此,中国的银行们对智能卡的迁移表现出兴趣不大。一名招商银行的技术总监曾经有一次谈到了智能卡的改造,他说:“智能卡我们现在还不会做。(谁)动员多少次都不做。”他说同行里有做智能卡系统改造的“投进去几亿,没见成效,成为心病”。
根据现在的情况预计,中国铁定在2006年1月1日前无法普及智能卡了。中国就像一个孤城,也许在2006年后,在世界其他国家都在使用着智能卡刷来刷去的时候,中国还在抱守着磁条卡。
“这有点危险。”陈维忠说。
最危险的莫过于犯罪分子向中国的迁移。在东南亚一些国家,假卡欺诈已经成为团伙犯罪的一个最主要对象,在东南亚和欧洲国家将支付卡更换成智能卡,犯罪分子再无法用假卡进行正常犯罪的时候,“这些犯罪团伙很有可能将目光瞄准中国”——围困中的中国将成假卡犯罪最后的天堂。
到那时候,由于万事达、VISA都已经不再陪付假卡欺诈费用,中国的银行们很可能损失惨重。
中国的银行的另一损失来自于收单。因为2006年后,国外所有的银行基本上都会走EMV的智能卡标准,那么中国不走的话,造成的直接后果就是中国的卡走不出国门,国外进来的卡无法在中国消费,尤其是2008年的北京奥运和2010年的上海世博会,如果中国的银行们不支持读取智能卡,将会造成上百亿元的收单损失。
因此,目前万事达和VISA所做的重要工作就是游说中国的银行们,即使不发行智能卡,至少在收单的系统上一部分改成EMV的标准。
智能卡厂商的幸福未来
目前对中国的银行而言,即使只是收单系统的改造,也是IT厂商的一场大餐。
不久前,ATM机的制造商NCR兴冲冲地发表盛世危言:“银行必须加快ATM升级或更新,以达到新的数据加密技术和智能卡标准,开展这项工作已刻不容缓。”NCR是EMV标准的铁定支持者,早在1999年就获得了EMV硬件的一级认证,在2001年获得EMV软件的二级认证。须知认证也是要花费大笔金钱,NCR想的就是以此投入换得整个支付卡更新换代的大市场。同样,银行POS机的主要提供者,来自法国的安智集团,也早早便得到了EMV的认证。
世界几大著名的智能卡发行厂商,如金普斯、斯伦贝谢神码、捷德等,也莫不在中国摩拳擦掌、蓄势待为。全球最大的智能卡发行商金普斯从一开始就支持EMV认证,2003年5月,它的8大区域中心已经全部完成EMV认证。捷德的市场经理刘庆文向记者出示了一张帮助VISA发行的一系列奥运卡,那是在1996年亚特兰大奥运会期间就发行过的智能信用卡;2002年,捷德在慕尼黑为戴姆勒·克莱斯勒银行制造出了德国第一张EMV卡。
虽然EMV认证的费用不菲,但中国的厂商同样不甘示弱。握奇科技作为一家中国本地的厂商,是比较大的智能卡发行商之一,拥有很多政府客户。握奇科技的市场经理孙晶对记者说,握奇一直和银行们就智能卡型的支付卡保持着亲密联系,从1994年以来就同四大国有商业银行都有合作,发行了一些电子钱包类型的智能支付卡。
但孙晶同时表示,握奇现在没有去参与EMV认证,而是将目光瞄准了国内自己的认证——这正是中国与其他一些国家地区不同之处,中国有一个中国银联,将有着自己的认证标准。1997年,央行在在EMV96规范的基础上组织制定了《中国金融集成电路(智能)卡规范》(简称PBOC标准),随着智能卡业的发展和EMV标准的升级演化,2003年4月,中国银联着手进行PBOC标准的改进工作。
据陈维忠称,银联修改后的标准是既参考EMV标准,又考虑中国国情,是一个国际、国内都可以接受的标准。而万事达、VISA与银联进行了合作,提供了一些软件、经验与文件。
对国内的厂商来说,将目光盯在中国银联修改后的国内PBOC标准认证上,一方面是认证费用少了很多,另一方面是能更有针对性地开拓国内市场。
陈维忠认为,包括握奇数据、航天金卡在内的一些国内厂商将成为受益者,毕竟,尽管中国支付卡向智能卡迁移的路还有很长要走,但方向是已经确立了。对于那些要从中渔利的厂商来说,最好的就是从现在就做好充足的准备。



·机构金手指·

亚太区商户加紧为EMV智能卡升级做准备


亚太区支付市场的智能卡推广工作正在不断的深化之中。万事达卡国际组织最近进行的一项商户调研报告显示:已经有大约一半的参加调查的商户认识到智能卡技术的优势,并着手为EMV迁移做准备。
万事达卡国际组织进行此次调查的目的在于了解商人对现有支付方式的看法和需求,研究商户对于智能卡技术升级的态度,找到更多有助于智能卡支付环境发展的办法,并协助商户更多地了解进行EMV智能卡技术升级所需的条件。
调查表明,在开展调查的八个国家和中国香港、台湾地区中,信用卡和现金是最普遍的支付方式。所有接受调查的商户中,77%表示在现金支付之余,愿意接受信用卡支付。近半的商人能说出智能卡技术的优点,其中日本、马来西亚和台湾的商人对智能卡技术尤为了解。相比之下,新加坡和香港的商户对智能卡技术的了解最少。
调查还显示,各商户都承认使用智能卡比使用传统的磁条卡要优越。他们认为,减少欺诈行为是智能卡最大的优点,一旦使用智能卡技术,目前大部分的欺诈行为会立即失效。智能卡技术还能简化交易程序,提供更多支付功能和应用,并有助于实施更有效的持卡人忠诚度项目,节约成本以及减少POS机摆放数量。
调查表明,商户在决策采用智能卡机技术时的主要顾虑有三个:升级所需的高额成本、升级后对员工的培训投入,以及为维护POS机运行所需的人工费用。
万事达卡国际组织亚太区高级支付系统部副总裁Shuan Ghaidan表示:“我们的调查表明,60%的商户相信智能卡技术将为他们的机构带来收益。当然,我们需要将升级到智能卡技术的好处同升级所需的成本做权衡。在目前经济背景下,商户都强调提高效率并降低运营成本,智能卡技术将能为他们带来这方面的优势。”
接受调查的商户中,一半以上已经或者正打算着手为EMV迁移做准备。其中,澳大利亚、日本和台湾的商户走在了亚太区支付卡片芯片化潮流的最前沿。准备EMV迁移的过程中,商户通常需要做三个步骤的工作:制定计划并安排预算,同银行进行协调以及对员工进行培训。另外,银行和支付解决方案公司需要为商户提供更多关于智能卡技术以及EMV迁移条约的信息,并且定期向他们通报迁移的进程。 
“我们希望正在快速发展的中国市场也能注意到这个调查结果,更加关注整个亚太区乃至全球的智能卡技术发展趋势。支付卡市场向智能卡技术迁移是一个全球的大趋势。相对其他大多数发展中国家在EMV智能卡升级时所面临的沉重负担,中国目前向EMV智能卡迁移的大环境还是不错的。中国市场行动越早,收益越早,越能更好地与全球支付市场接轨,而所需付出的社会总成本也就越低。”万事达卡国际组织资深副总裁兼大中华区总经理冯炜权先生指出。



 
 
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